Perbedaan Bunga Kredit Bank Sistem Flat, Efektif, Anuitas

Perhitungan kredit bunga bank umumnya berbeda-beda tergantung jenis kredit yang diluncurkan oleh bank dan kita harus menanyakan pada saat mengajukan permohonan kredit modal usaha berapa persentase bunga dan sistem bunga yang dikenakan.

Kebanyakan bank memakai sistem flat yang sangat menguntungkan pemberi pinjaman karena bunga perbulan dihitung dari pokok pinjaman awal. Sedangkan sistem bunga efektif bunga dihitung dari sisa pokok sehingga bunga akan berkurang seiring dengan angsuran yang dibayar tiap bulan.

Perbedaan bunga anuitas dengan bunga efektif adalah pada jumlah angsuran per bulannya. Dalam bunga efektif, angsuran menurun sejalan dengan berkurangnya bunga; sedangkan dalam bunga anuitas angsuran dibuat sedemikian rupa agar sehingga tiap bulannya jumlahnya tetap.

berikut saya berikan contoh perhitungan bunga kredit dengan asumsi Pokok Rp. 100.000.000,- dengan jangka waktu 24 Bulan dan suku bunga 13%.

1. Flat

Jumlah Pinjaman	: 100,000,000 ( seratus juta)
Suku Bunga	: 13%
Jangka Waktu	: 24 bulan

Bulan	Tgl. Angsuran	Angsuran	Pokok	Bunga	Saldo Akhir
1	10-11-2012	5,250,000	4,166,667	1,083,333	95,833,333
2	10-12-2012	5,250,000	4,166,667	1,083,333	91,666,666
3	10-01-2013	5,250,000	4,166,667	1,083,333	87,499,999
4	10-02-2013	5,250,000	4,166,667	1,083,333	83,333,332
5	10-03-2013	5,250,000	4,166,667	1,083,333	79,166,665
6	10-04-2013	5,250,000	4,166,667	1,083,333	74,999,998
7	10-05-2013	5,250,000	4,166,667	1,083,333	70,833,331
8	10-06-2013	5,250,000	4,166,667	1,083,333	66,666,664
9	10-07-2013	5,250,000	4,166,667	1,083,333	62,499,997
10	10-08-2013	5,250,000	4,166,667	1,083,333	58,333,330
11	10-09-2013	5,250,000	4,166,667	1,083,333	54,166,663
12	10-10-2013	5,250,000	4,166,667	1,083,333	49,999,996
13	10-11-2013	5,250,000	4,166,667	1,083,333	45,833,329
14	10-12-2013	5,250,000	4,166,667	1,083,333	41,666,662
15	10-01-2014	5,250,000	4,166,667	1,083,333	37,499,995
16	10-02-2014	5,250,000	4,166,667	1,083,333	33,333,328
17	10-03-2014	5,250,000	4,166,667	1,083,333	29,166,661
18	10-04-2014	5,250,000	4,166,667	1,083,333	24,999,994
19	10-05-2014	5,250,000	4,166,667	1,083,333	20,833,327
20	10-06-2014	5,250,000	4,166,667	1,083,333	16,666,660
21	10-07-2014	5,250,000	4,166,667	1,083,333	12,499,993
22	10-08-2014	5,250,000	4,166,667	1,083,333	8,333,326
23	10-09-2014	5,250,000	4,166,667	1,083,333	4,166,659
24	10-10-2014	5,250,000	4,166,659	1,083,341	0
Jumlah		126,000,000	100,000,000	26,000,000

2. Efektif

Jumlah Pinjaman	: 100,000,000 ( seratus juta)
Suku Bunga	: 13%
Jangka Waktu	: 24 bulan

Bulan	Tgl. Angsuran	Angsuran	Pokok	Bunga	Saldo Akhir
1	10-11-2012	5,250,000	4,166,667	1,083,333	95,833,333
2	10-12-2012	5,204,861	4,166,667	1,038,194	91,666,666
3	10-01-2013	5,159,723	4,166,667	993,056	87,499,999
4	10-02-2013	5,114,584	4,166,667	947,917	83,333,332
5	10-03-2013	5,069,445	4,166,667	902,778	79,166,665
6	10-04-2013	5,024,306	4,166,667	857,639	74,999,998
7	10-05-2013	4,979,167	4,166,667	812,500	70,833,331
8	10-06-2013	4,934,028	4,166,667	767,361	66,666,664
9	10-07-2013	4,888,889	4,166,667	722,222	62,499,997
10	10-08-2013	4,843,750	4,166,667	677,083	58,333,330
11	10-09-2013	4,798,611	4,166,667	631,944	54,166,663
12	10-10-2013	4,753,473	4,166,667	586,806	49,999,996
13	10-11-2013	4,708,334	4,166,667	541,667	45,833,329
14	10-12-2013	4,663,195	4,166,667	496,528	41,666,662
15	10-01-2014	4,618,056	4,166,667	451,389	37,499,995
16	10-02-2014	4,572,917	4,166,667	406,250	33,333,328
17	10-03-2014	4,527,778	4,166,667	361,111	29,166,661
18	10-04-2014	4,482,639	4,166,667	315,972	24,999,994
19	10-05-2014	4,437,500	4,166,667	270,833	20,833,327
20	10-06-2014	4,392,361	4,166,667	225,694	16,666,660
21	10-07-2014	4,347,222	4,166,667	180,555	12,499,993
22	10-08-2014	4,302,084	4,166,667	135,417	8,333,326
23	10-09-2014	4,256,945	4,166,667	90,278	4,166,659
24	10-10-2014	4,211,806	4,166,659	45,147	0
Jumlah		113,541,674	100,000,000	13,541,674

3. Anuitas

Jumlah Pinjaman	: 100,000,000 ( seratus juta)
Suku Bunga	: 13%
Jangka Waktu	: 24 bulan

Bulan	Tgl. Angsuran	Angsuran	Pokok	Bunga	Saldo Akhir
1	10-11-2012	4,754,182	3,670,849	1,083,333	96,329,151
2	10-12-2012	4,754,182	3,710,616	1,043,566	92,618,535
3	10-01-2013	4,754,182	3,750,815	1,003,367	88,867,720
4	10-02-2013	4,754,182	3,791,448	962,734	85,076,272
5	10-03-2013	4,754,182	3,832,522	921,660	81,243,750
6	10-04-2013	4,754,182	3,874,041	880,141	77,369,709
7	10-05-2013	4,754,182	3,916,010	838,172	73,453,699
8	10-06-2013	4,754,182	3,958,434	795,748	69,495,265
9	10-07-2013	4,754,182	4,001,317	752,865	65,493,948
10	10-08-2013	4,754,182	4,044,664	709,518	61,449,284
11	10-09-2013	4,754,182	4,088,481	665,701	57,360,803
12	10-10-2013	4,754,182	4,132,773	621,409	53,228,030
13	10-11-2013	4,754,182	4,177,545	576,637	49,050,485
14	10-12-2013	4,754,182	4,222,802	531,380	44,827,683
15	10-01-2014	4,754,182	4,268,549	485,633	40,559,134
16	10-02-2014	4,754,182	4,314,791	439,391	36,244,343
17	10-03-2014	4,754,182	4,361,535	392,647	31,882,808
18	10-04-2014	4,754,182	4,408,785	345,397	27,474,023
19	10-05-2014	4,754,182	4,456,547	297,635	23,017,476
20	10-06-2014	4,754,182	4,504,826	249,356	18,512,650
21	10-07-2014	4,754,182	4,553,628	200,554	13,959,022
22	10-08-2014	4,754,182	4,602,959	151,223	9,356,063
23	10-09-2014	4,754,182	4,652,825	101,357	4,703,238
24	10-10-2014	4,754,182	4,703,238	50,944	0
Jumlah		114,100,368	100,000,000	14,100,368